“零首付”“首付贷”靠谱吗？郑州警示相干购

采取他方垫资情势下的“零首付”“首付贷”，购房者承当了远超畸形购房的用度。短期内的高额还款压力，很轻易让购房者资金链断裂文｜严沁雯编纂｜袁满局部开辟商或中介推举的 “零首付”“首付贷”购房，是真优惠仍是假套路？蛇年春节假期刚过，便有相干部分针对此景象宣布危险警示。据央视消息，郑州市住房保证跟房地产治理局2月6日称，严肃忠告各房地产开辟企业，各房地产中介机构要依法、依规发展房地产运营运动，对违规、守法发展“零首付”“首付贷”贩卖商品房、供给“零首付”“首付贷”效劳的房地产开辟企业、房地产中介机构依法依规予以严正处置，情节重大的，移交有关部分依法处置。同时将其违规、守法行动计入信誉档案，向社会公示。这曾经不是郑州市住房保证跟房地产治理局第一次宣布警示，2024年8月，该局便在官网宣布了《对于“0首付”购房危险警示》。与此同时，2024年至今，已有多地金融羁系部分抵消费者作出明白提醒。业内专家以为，对以后购房者而言，购房头脑已由从前的投资为主，过渡到了自住为主，“这种情形下最好量力而行”。真优惠仍是假套路？“揭秘‘零首付’，掌握上车机遇！”“‘零首付’购房后重启人生”……只管2024年以来团体住房信贷政策连续优化，购房门槛进一步下降，交际平台购房首付的新情势却层出不穷。据悉，所谓“零首付”“首付贷”，重要由房地产开辟企业或房地产中介机构事后垫付首付款，购房者则须要在短期外向垫付资金方分期还款，并付出响应的本钱与手续费等。以上情势被称为“他方垫资”。对购房者来说，承当了远超畸形购房的用度。与此同时，短期内的高额还款压力，很轻易让购房者资金链断裂，一旦过期还款，还可能面对信誉受损、被催讨债权等一系列成绩。下降首付款的另一种情势为 “高评高贷”——即屋宇卖方、中介机构等结合购房者做高购房条约价钱，向银行贷出更多的款子来笼罩首付款。比方一套屋子总价90万元，首付15%，若按100万元的总价签署条约，可从银行贷出局部首付款。以上不只象征着中介、税费等购房本钱的增添，月供也响应增多。原价90万元依照15%的首付比例交纳首付款后，在利率3.6%（5年期以上LPR），等额本息盘算方法下，每月还款金额约为3478.04元；但若依照“高评高贷”的方法，每月还款金额约为3864.49元。不只如斯，有银行业人士指出，“高评高贷”还涉嫌骗取银行存款，一旦被银行或相干部分查处，购房者将面对宏大的财政丧失跟执法义务。另一种情势则是“移花接木”，即调用其余品种存款款子付出首付款。中介机构将购房者“包装”成企业主，向银行请求运营贷，所获存款款子用于付出首付款、中介机构用度等，该进程每每随同捏造虚伪买卖配景、账户流水等违规操纵，存在倒贷接续危险。现实上，在2017年宣布的《对于标准购房融资跟增强反洗钱任务的告诉》中，严禁房地产开辟企业、房地产中介机构违规供给购房首付融资、首付分期跟变相首付垫资。2024年以来，因为局部开辟商及中介经由过程“首付贷”“高评高贷”等违规操纵引诱刚需客户“零首付”购房景象时有呈现，已有包含山西、河南等在内的多地金融羁系部分宣布相干提醒。如国度金融监视治理总局河南羁系局便于2025年1月发文指出，“零首付”购房不只未本质处理购房者资金缺乏成绩，反而可能增添购房、还款总本钱。同时，银行机构发明首付款起源存在成绩的，可能无奈经由过程存款请求或提前收回存款，购房人将面对“房贷两掉”危险，乃至可能涉嫌骗取存款犯法。上文指出，花费者购房时，要经由过程正规金融机构操持按揭存款，警戒非法存款中介虚伪宣扬跟引诱，切勿自觉信任生疏来电、短信、告白、交际平台等渠道推送的“零首付”“负首付”购房信息，切勿经由过程签署“阴阳条约”等方法操持存款，不接收无证无照的“黑中介”效劳，防止堕入相干圈套。购房者需量力而行现实上，对以后的购房者而言，“上车”门槛已有显明下降。首付比例方面，贸易性团体住房存款不再辨别首套、二套住房，最低首付款比例同一为15%。而在房贷利率方面，与之挂钩的5年期以上LPR在2024年累计降落60个基点。与此同时，多地在住房公积金存款额度、对引进人才发放购房补助等方面连续宣布稳楼市相干举动。在此配景下，为何“零首付”“首付贷”购房仍能吸引购房者眼球？广东省垣规院住房政策研讨核心首席研讨员李宇嘉指出，在购房者端，只管比年来房地产市场阅历了调剂，然而对局部刚需而言，房价仍在高位，购房才能缺乏；而在开辟商端，须要保障交房，存在资金等方面的压力；别的在银行端，团体住房存款数据下滑的配景下，放贷义务不轻。“这对市场仍是存在必定的吸引力的，但也存在危险。一方面，首付才能缺乏的购房者，月供才能自身也不强，假如‘零首付’，象征月供压力更年夜，存在后续断供的可能性，对银行的存款也有危险。别的，局部开辟商可能借‘零首付’贩卖‘残次品’。” 李宇嘉表现。值得留神的是，购房危险警示一直，上述景象仿佛始终存在。华夏地产首席剖析师张年夜伟表现，“开辟商跟中介实在才能无限，以是银行发放存款必需评价，比方高评存款，这须要看到银行风控方面的成绩。”“对金融机构而言，放存款能发生短期收益；对住建部分或当局部分而言，可能在短期内加年夜住房贩卖。”李宇嘉指出，金融机构跟住建部分都要完美羁系，堵住破绽。一方面，金融机构必定要严厉履行差异化的住房信贷政策，即首套房首付不克不及低于15%，严厉把好关；同时资金起源的监测，比方不克不及起源于第三方金融机构，在账户上的寄存时光等。另一方面，住建部分要在购房条约中明白不克不及由第三方金融机构融资的条目支撑首付；不克不及签署除了购房条约、按揭存款条约以外的其余条约；别的，要增强危险提醒，对违规行动要增强处分力度。不外在张年夜伟看来，现在市场上抉择“零首付”购房者并未几。“由于投资需要未几，市场还在调剂进程中，很少人会自觉加杠杆。”“对当初购房者而言，购房头脑曾经由从前的投资为主，过渡到了自住为主，这种情形下量入而出最好。”张年夜伟表现。(作者为《财经》记者)题图起源 | 视觉中国版面编纂 | 杨明慧